Кредитна історія

 

kredyt

Навіть початківцю в інвестуванні зрозуміло, що придбати нерухомість без кругленької суми неможливо. І якщо перший внесок (відомий як downpayment) потрібно підготувати заздалегідь, то повну вартість будинку не обов’язково оплачувати з власної кишені. Цілком логічний крок – іпотека під невисокі відсотки, отримана у банку з хорошою репутацією.

Тільки у банків – свої вимоги. Насамперед, вони ретельно вивчають фінансове становище потенційних позичальників, досить часто звертаючись до правила п’яти «С» (Character, Capacity, Capital, Collateral та Conditions). А найвагомішим аргументом у прийнятті будь-якого рішення зіграє ваша кредитна історія. Саме вона, а не амбіційні плани чи геніальні бізнес-проекти.

Навіть, якщо ви не підозрюєте про її існування, не сумнівайтесь, вона у вас є. Вивчаючи це багатогранне поняття, виявив, що непрофесіоналу нелегко врахувати всі численні нюанси. Тому звернувся за порадами до спеціаліста Української Кредитової Спілки Лімітед Лани Руденко, яка й допомогла розставити всі крапки над «і». Тепер маю можливість поділитися з вами, шановні читачі, тією інформацією, якою, без сумнівів, на сьогодні повинен володіти кожен.

Кредитна історія: що це?

Більшість канадців, можливо, не замислюється над тим, що всі їхні дії, так чи інакше пов’язані з кредитуванням, дуже уважно моніторяться спеціальними організаціями – кредитними бюро (credit reporting agencies або credit bureau), серед який найвідоміші Equifax та TransUnion. Саме вони щодень формують кредитну історію, тому кожне відкриття чи закриття кредитних ліній, коливання відсотків використання лімітів карток чи навіть банкрутство будуть внесені в вашу унікальну історію кредитування. Іноді можна помітити незначну відмінність у кредитних звітах (credit report) згаданих компаній, яку легко пояснити тим, що інформація зберігається в їх архівах відповідно 7 або 10 років.

Кредитні показники: прагнемо до досконалості

Вивчаючи власний credit report, обов’язково зверніть увагу на кредитні показники. Очевидно, у вас будуть відмітки щодо «beacon score» (від 300 до 900), яким найчастіше послуговуються канадські кредитні установи. Пам’ятайте, що дуже високим показником, який робить вас вартим довіри позичальником, вважають 725-759 (вище 760 – чудовий показник, а 900 – взагалі фантастичний); 660-724 – добрий показник, а при 560-659 банк уже ризикує, позичаючи вам гроші. Ваш показник лише 300-559? Ви, погодьтесь, точно не надто фінансово «привабливий» клієнт. Хоча, однозначно стверджувати, що при 400-500 вам не дадуть позику, не можна. За словами спеціаліста, знайдеться банк, готовий довірити вам свою позику, проте відсот-ки, які ви платитимете, будуть доволі високі. Не тільки фінансові інституції можуть робити запит щодо цього показника, але й ви самі, лише робити це безкоштовно можна раз на рік.

kredit

 Як рейтинг впливає на позику?

У позичальників, які завжди виплачують вчасно свої кредитні зобов’язання, рейтинг маркується R1, а ось у тих, хто прострочив з платежами один місяць – уже R2, два – R3, і аж до R9. Маркування R0 у звіті означає лише те, що ваш рейтинг надто новий і ще не був класифікований.

Хоча у більшості банків рейтинг не має значного впливу на умови отримання іпотеки, для позики без застави (unsecured credit) це є базовий фактор. З низькими рейтингами доведеться платити на 1-2% більше, ніж тим щасливчикам, у кого R1. R2 – ще не вважається критичним для отримання кредиту (спізнились одноразово з виплатами, з ким не буває?), і банк ставиться досить толерантно до таких клієнтів. Проте не варто забувати, що інформація про старі борги буде висіти, як дамоклів меч, над вашою кредитною історією всі 7 або 10 років. Вам це потрібно? Навіть, якщо вам не надто щастило останнім часом і до оплати боргів просто не доходили руки, і у вас R9, не спішіть розчаровуватись. Якщо «взятись за розум», кредитна історія з часом відновиться.

Причини поганої кредитної історії

Як можна «докотитися» до низьких рейтингів? Насамперед, через невчасну сплату кредитних зобов’язань, коли починають приходити нав’язливі повідомлення з переконливим проханням сплатити борги. І тут порада багатого батька (Р. Кійосакі «Багатий батько, бідний батько»): «спочатку заплати собі, а інші почекають», не завжди спрацьовує. Якщо причина несплати варта того, до проблеми поставляться з розумінням. Але коли ліміт довіри буде вичерпано, ваша кредитна історія почне погіршуватись. «Злісних неплатників» ніде не люблять.

Зібрались переїздити? Не полінуйтесь повідомити про це фінансові інституції. Такі дрібниці, як незакрита картка зі щорічною оплатою за користування, забутий платіж чи помилка в даних, які надійшли в кредитне бюро, цілком можуть зіпсувати ваш загальний рейтинг. Кілька хвилин на телефонний дзвінок чи перевірка стану online – не катастрофічна втрата часу.

Варто пам’ятати, що не всі борги настільки критичні для кредитної історії. Наприклад, комунальні платежі (utilities), як от рахунки за телефон чи Інтернет, не впливатимуть на загальну картину. Проте, це не означає, що їх можна безкінечно ігнорувати. Та ж телефонна компанія має право повідомити про цю неприємну ситуацію у кредитне агентство. А вже, коли виникне потреба оформити кредит, доведеться червоніти через такі дурниці.

Вивчаючи свою кредитну історію, рано чи пізно ви зіткнетесь з такими малозрозумілими термінами як «sort hits» та «hard hits». Що це і з чим його «їдять»? Загалом, до hard hits зараховують такі дії, як відкриття нової кредитної картки, оформлення позики на машину, кредиту на навчання або для бізнесу, житлову іпотеку. Якщо ви робите запит про свій поточний кредитний рейтинг, то це вже sort hits. Тільки подібні кроки варто добре продумувати, оскільки в деяких випадках оренда житла чи машини може розглядатись, як sort hits, так і hard hits. Та й перед тим, як укладати нові контракти з сотовим чи Highspeed TV провайдером, краще проконсультуватись, чи не вплине це на кредитну історію. Окремо зверніть увагу на операції з банківськими рахунками: перед тим, як відкрити рахунок, вивчатиметься кредитна історія. А ось його закриття відбудеться без зайвих запитань.

 Як покращити кредитні рейтинги?

Перш за все, варто добре продумати стратегію використання карток. Практика показує, що побудувати хорошу кредитну історію набагато легше, якщо ви володієте кількома різними картками. Не слід захоплюватись «вичищанням» кредиток до останнього долара. Фахівці рекомендують утримувати свої витрати (utilization) в межах 35% від загального кредитного ліміту: так про вас не складатиметься враження як людину, що ледве зводить кінці з кінцями.

Велика кількість аплікацій на кредитну карту – ще один «підводний камінь» кредитних рейтингів. Потрібно шукати іпотеку (mortgage) , а історія кредитування і так низька? Краще скористатись послугами mortgage agent, який сам зробить потрібні запити по доступних іпотеках. З іншого боку, ваш R1 не надто постраждає, якщо всі запити ви зробите особисто, але вкладіться в 2 тижні, оскільки, в такому випадку, вони можуть зарахуватися як один.

Якщо останнім часом життя не було щедрим на подарунки, а, навпаки, поставило підніжку у вигляді банкрутства – не варто ставити хрест на своїй кредитній історії. Так, доведеться починати буквально все спочатку, але навіть у такій ситуації її можливо відновити. Не бійтесь брати нові кредити, тому що тільки завдяки платежам, можна сформувати оновлену кредитну історію.

Будуючи цеглинка за цеглинкою кредитну історію, не зупиняйтеся на якомусь одному типі кредитів – це не надто сприяє зростанню рейтингів. Краще оберіть кілька джерел: кредитні картки, іпотека, кредит на навчання чи на машину. Головне, щоб все це було дійсно потрібним, посильним і не створювало проблем із вчасною сплатою. Продовжуйте старі картки, розширюючи їх ліміти. Вони зможуть послугувати становленню рейтингу краще, ніж нові.

Кредитна історія – це своєрідний фундамент, від якого залежатиме , яку іпотеку і на яких умовах ви отримаєте. Звичайно, якщо мова йде про купівлю житла, або й декількох будинків одночасно, то не зайвим буде докласти максимум зусиль для побудови кредитного рейтингу з показником 760 і вище. Кожен відсоток, зекономлений на виплатах іпотеки, принесе більше користі, залишиться на вашому рахунку, а не на рахунку банку. Будуйте свою кредитну історію вже зараз, щоб невдовзі насолоджуватись плодами ваших зусиль!